--><font size=4">"Eigenkapital ansparen kostet junge Familien nur Zeit und Geld" </font>
<font size="5">Die Vollfinanzierung eines Immobilienkaufs könne sich rechnen - nun auch schon sogar 110 prozentige Finazierung…</font>
Junge Menschen, die mit dem Immobilienkauf warten, bis sie 20 Prozent Eigenkapital angespart haben, zahlten oft drauf: Die Regel, nach der Eigenkapital eine Voraussetzung für einen Hypothekenkredit sei, koste Zeit und Geld", meine Bernd Klosterkemper vom Baugeldvermittler Hypothekendiscount, berichtet die Presse.
Erstens verschiebe sich durch die Ansparphase der Zeitpunkt der Schuldenfreiheit nach hinten. Zweitens setze man sich durch die Ansparphase dem Risiko höherer Hypo-Zinsen aus.
Verbraucherschützer kritisierten diese Argumentation nicht: Von der Tendenz her sei das nicht falsch - wenn man wisse, wohin die Zinsentwicklung gehe", sage etwa Baufinanzberater Peter Dirk von der Berliner Verbraucherzentrale - der selbst schon Ratsuchenden diesen Weg empfohlen habe.
Ob sich ein Kunde einen Kredit leisten könne, hänge heute vor allem von der Bonität ab - die eigentlich erst ab 2007 amtlichen neuen Kreditregeln von"Basel II" liessen grüßen. Da sich Kreditinstitute jetzt vor allem das Kreditausfallrisiko bezahlen lassen müssten, bekämen junge Darlehensnehmer lediglich einen höheren Darlehenszins. Fehlendes Eigenkapital könne einen Kredit laut Klosterkemper um durchschnittlich 0,4 bis 0,8 Prozent verteuern.
Dieser Zinsaufschlag sei aber besonders für junge Menschen die bessere Alternative: Wer kein Eigenkapital habe und seine 700 Euro Miete sofort für eine Immobilienfinanzierung einsetze, habe nach einem Jahr bereits 8400 Euro in Zins und Tilgung gezahlt. Diese Summe entspräche in etwa den Mehrkosten, die beim Darlehen ohne Eigenkapital durch den Zinsaufschlag entstünden.
Wer auf die Ansparphase für sein Eigenkapital verzichtee und seine Miete sofort in die eigene Immobilienfinanzierung investiere, befindee sich nach Klosterkemper bereits in ein bis drei Jahren im Vorteil: Nur wenn das fehlende Eigenkapital schon in zwei Jahren bereitgestellt werden könne oder die Baufinanzierungsrate deutlich über der bisherigen Monatsmiete liege, lohne es sich eventuell, mit der Kreditaufnahme zu warten. Dann aber bliebe das Risiko, dass die zukünftigen Hypothekenzinsen dann über dem heutigen Niveau lägen und sich dadurch der Kredit verteuerte Er rate jungen Menschen deshalb, eine Immobilienfinanzierung frühzeitig zu prüfen.
Verbraucherschützer Peter Dirk würde dieses Modell aber natürlich nicht uneingeschränkt und nicht jedem empfehlen. Auch er betone die Frage der Bonität. Wer zu einer"jungen Baufamilie" gehöre, sich gerade erst als Berufsanfänger in der Probezeit befindee oder noch auf seine Verbeamtung warten müsse, der würde dieses Modell nach Dirks Ansicht wohl kaum anwenden dürfen.
Oder derjenige müsste einen deutlich höheren Zins als Risikozuschlag seiner Baufinanzbank akzeptieren."Wenn eine Bank dabei noch den Abschluss einer privaten Arbeitslosenversicherung erwarte die beispielsweise 3000 Euro in zehn Jahren kosten soll und auf einen Schlag sofort mitbezahlt werden müsse, dann sollte man das Vollfinanzierungsmodell schon sehr genau durchrechnen", gäbe der Berliner Verbraucherschützer zu bedenken.
Inzwischen gibt es ja sogar schon 110-Prozent-Finanzierungen, bei denen der Anbieter noch Raum für Immobilienbezogene Anschaffungen lasse. Der Finanzdienstleister Dr. Klein (Lübeck) etwa werbe damit, dass in seinem Vollfinanzierungsmodell nicht nur der Kaufpreis und die Erwerbsnebenkosten, sondern sogar bis zu 10 000 Euro zur freien Verfügung enthalten seien. Damit liesse sich im neuen Eigenheim gleich eine ansprechende Küche einbauen, werbe man dort.
Verbraucherschützer Dirk:"Das würde ich mir allerdings schon sehr überlegen, ob ich solch einen Kauf unbedingt über eine Fremdfinanzierung abwickeln muss."
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