-->Hallo Forum,

ich habe jetzt schon zum 2. male gelesen, dass ein Forumsmitglied wegen einer evtl. drohenden Bankenkrise seinen Bausparvertrag gekündigt (und vermutl. in Cash mitgenommen) hat. Aber ist das wirklich sinnvoll?

Elli hatte vor einigen Tagen mal das Profil der wuestenrot hier rein gestellt:

[img][/img]


Auf den ersten Blick würde ich deren Risiko als sehr gering einstufen, zumal sehr viel liquide Mittel ausgewiesen werden.

Um die Frage, ob eine Kündigung evtl. Sinn macht, beantworten zu können, brauchen wir zunächst mal 2 Szenarien, wie die Chose weiter laufen könnte.

Szenario 1: Es kommt in den nächsten 6-12 Monaten zu einer scharfen Bankenkrise mit Credit-Crunsh. Preisdeflation im Häusermarkt, aber auch anderswo. Es wird in eine Abwärtsspirale eingetreten.

Szenario 2: Die FED rettet die Welt und flutet die Finanzmärkte, bis alle absaufen. Es geht ohne qualvolle Deflation direkt in eine galoppierende Inflation über.

In Szenario 1 wird man als Privatkonsument wohl kaum einen Kredit bekommen, da die Banken erstmal mit ihren eigenen Verbindlichkeiten beschäftigt sein dürften.
In Szenario 2 bekommt man zwar Kredite, aber nur zu horrenden und vermutl. flexiblen Zinssätzen.

In beiden Szenarien profitiert der Inhaber von Bausparbriefen.
In Szenario 1, weil er entgegen des allgemeinen Trends trotzdem Kredit bekommt, mit dem er auf Schnäppchenjagd gehen kann.
In Szenario 2, weil er seinen Kredit zu bereits heute festgeschriebenen Konditionen bekommt. Der billige Kredit kann dann zu Wahnsinnszinsen angelegt werden und bezahlt sich rasch von selbst zurück.

Eure Meinungen interessieren mich natürlich! Gibt es hier Denkfehler? Welches alternative Szenario bringt den Bausparer zu Fall?


Schönes Wochenende noch
wünscht pecunia

-->Ich bin Laie - mir fällt dazu nur das ein: Das der Gegenwert der als Sicherheit für den Bausparvertrag hinterlegt wurde im Preis verfällt? Und die Bank, dann die Möglichkeit hat den Vertrag vorzeitig aufzulösen u. dann von dir das ausstehende Geld o. den Gegenwert ( eine Immobilie? ) haben möchte... Du müsstes mal den Vertrag genau checken, ob solche Klauseln irgendwo klein im Vertrag drin stehen... oder im Rahmen eines Verkaufes Deines Darlehens solche in vorzeitiger Austieg möglich ist.?

-->Hi neo,

prinzipiell sind Deine Annahmen vollkommen richtig! Ich war aber implizit von folgender Situation ausgegangen (hätte ich besser darstellen müssen, sorry):
1. Schuldenfreie, selbstgenutzte Immobilie, Verkehrswert ca. 450T€
2. Bausparbrief über 40 T€ (inkl. Kredit), 10T€ davon angespart.

Ich könnte nun den Vertrag splitten in 2 x 20T€. Dann bekäme ich den ersten 20er in 8/2008 zu 4,5% glaube ich. Ein Ausfallrisiko besteht meiner Ansicht nicht, so tief gehts dann mit den Immos wohl doch nicht. Ausserdem würde der genommene Kredit ja nicht verfrühstückt, sondern - sofern stärkere Infla - hochverzinslich angelegt. Im Falle starker Defla würde er nur dann verfrühstückt, wenn andere, versilberbare Assets genügend Rückendeckung gäben.

Danke für Deine Gedanken
pecunia

-->Hallo pecunia

exakt dieselbe Fragestellung stellt sich sich mir seit einiger Zeit. Ich bin zu folgenden Schlussfolgerungen gekommen:

a) deflationäres Szenario: Neubewertung der Immo wahrscheinlich, ergo credit crunch, ergo Geldforderung der Bank möglich (ist zwar nicht so einfach), ergo cash bereithalten. Fazit: kein Gewinn möglich, aber Festung gehalten.

b) inflationäres Szenario: kein unmittelbarer Handlungsbedarf. Zuschauen, wie die Sache läuft und im geeigneten Zeitpunkt Schulden tilgen. Ergo: auch hier cash bereithalten, in welcher Form auch immer, und Cash heisst bei mir Bargeld und Edelmettalle im Verhältnis 1:1, lagernd in diversen Safes. Fazit: toller Deal, Blüten werden günstig entsorgt, Festung gehalten, über den Rest kann man sich freuen.

So oder so - Immoschulden müssen mE JEDERZEIT getilgt werden können - das schreibe sich jeder hinter die Ohren. Wie die Liquidität dafür organinisiert wird - wenn man es nicht hat - game over - wenn man es hat, bleibt kurzfristig genügend Zeit, die Mittel in bar oider auf Konto auf VERSCHIEDENEN Banken in Kleinbeträgen in Safe in Bargeld oder dann auf Sparkonto zu deponieren.

gruss cw

-->Hallo,
meine Erfahrungen gehen dahin:
Eine Zuteilung des Darlehens erfolgt erst dann, wenn genügend Einzahlungen (Anderer) erfolgt sind.
Ergo: Die Zeit bis zur Zuteilung kann sich ziehen. Sicherheit besteht nur bei der angesparten Summe.
Habe ich bereits in der Vergangenheit bei einigen Bekannten erlebt. Bis zur Zuteilung des Darlehens wurde dann bei der Bausparkasse zwischenfinanziert. Schönes Geschäft, ha ha.
Wenn hier im Lande das Geld immer knapper wird, wo sollen dann die Mittel für die Zuteilung herkommen.

Ferner dürfte die Zuteilung des Darlehens an die Immobilie gebunden und entsprechend abgesichert sein (weiß ich aber nicht genau).

Gibt es da nicht bessere Möglichkeiten zu investieren?
Grüße

-->Ich könnte nun den Vertrag splitten in 2 x 20T€. Dann bekäme ich den ersten 20er in 8/2008 zu 4,5% glaube ich.

Die sind wohl nicht die preiswertesten, aber Geld gibt es ab 4,75 %.
http://www.psd-hannover.de/index_alle_konditionen.htm

Dafür würde ich mir dem Stress mit Zuteiung usw. nicht machten. Meine kleinen Verträge wurde mir damals für"private Renovierungen" voll ausgezahlt. Keine Kredit, Ende Papier und Gebühren.

Was ich nur noch machen würde: Kleinen Vertrag um Zulagen einkassieren zu können

Wirklich edle Vertäge gab es mal beim BHW, 5% Zinsen rückwirkend, wenn man keinen Kredit beansprucht. Das Ding ist zu 100% eingezahlt und die Nerven alle 8 Wochen, wir müssen doch was machen... - nix machen wir

-->Hi Lenz,

bei diesem hier gibts 7% Zinsen nach dem 7. Jahr Ansparen, wenn man keinen Kredit nimmt. Nicht schlecht, wenn DeDe kommt. Waere eine Ãœberlegung wert.

Viele Grüße!
pecunia

P.S.: Alles Poker oder was???

-->>Hallo pecunia

>So oder so - Immoschulden müssen mE JEDERZEIT getilgt werden können - das schreibe sich jeder hinter die Ohren. Wie die Liquidität dafür organinisiert wird - wenn man es nicht hat - game over

Hi crosswind!

Bankerinnen sind Säue, denn sie legen Kreditverträge immer zu ihren Gunsten aus:
- nicht wenige Kredite DARF man garnicht ausserordentlich tilgen, und wenn, dann oft nur gegen"Strafgebühr".
- wenn die K***e so richtig dampft, dann darf die Bankerin-Sau natürlich den ganzen Rest auf einmal zurück fordern. Bankerin-Säue sind sich schließlich einig und sind sich immer die nächsten.

Am besten, man hat mit diesem Gesindel erst gar nichts zu tun -> schnellst möglich alles tilgen. Dann geht denen nämlich der Sprit aus

liebe Grüße
pecunia

-->also dir gehts ja finanziell schein bar ganz gut.

bei der grössenordnung, kannst du doch das spiel wagen.

kauf dir für die 40 tsd irgendein veilversprechenden sachwert.

go (zusatzrisiko, da systemfeindlich)
si (zusatzrisiko, da systemfeindlich)
seltene erden, da gibts doch irgend so eine gmbh bei karlsruhe bei der man sowas kaufen und lagern kannn
agrarland, ist in den letzten 2 monaten 20%- 30 % gestiegen, habe ich gehört
wald, steigt auch

das hat alles potential

in höhervezinsliche würde ich nicht gehen, das sind ja wohl dann auch ausländische währung? - > währungsrisiko - > wieso denn stress?

-->für Cash - Bereithalten in 10 Dm oder 5 Dm (bis 1979) oder 10 Eu Münzen

-->Hallo pecunia,
## bei diesem hier gibts 7% Zinsen nach dem 7. Jahr Ansparen, wenn man keinen Kredit nimmt. ##

Vorsicht, 7% garantiert?
Keine kleingedruckten Nebenbedingungen, Ausstiegs- Anpassungsbestimmungen? Genau lesen ist mein Rat.
Einen Experten gegenlesen lassen.
Juristendeutsch ist wie der bayerische und der schwäbische Dialekt durchgemixt.

Bei 7% ín der heutigen Zeit, da nenne mal die Fiirma, bei denen zahle ich auf einen Schlag gleich eine hohe Summe ein und lasse mir die 7% geben. Nervenschonender kann man gar nicht an die Zinsen kommen.
Bitte an die Bankenkrise denken, da hat vorher auch keiner gefragt, wie die wohl an die hohen Zinsen kommen, mit welchem Risiko.

bis denne
eisenherz

-->>Hallo Forum,
>ich habe jetzt schon zum 2. male gelesen, dass ein Forumsmitglied wegen einer evtl. drohenden Bankenkrise seinen Bausparvertrag gekündigt (und vermutl. in Cash mitgenommen) hat. Aber ist das wirklich sinnvoll?

Hi pecunia,

mal ganz ehrlich, ich kann es beim besten Willen nicht verstehen, wie das geradezu klassischte aller klassischen Kettenbriefsysteme, naemlich das Bausparen, heutzutage! ueberhaupt noch ein Thema ist.

Es war doch schon immer so, dass nicht die niedrige Ansparverzinsung sondern die nach Zuteilung anschliessend niedrige Schuldverzinsung die Attraktivitaet des Bausparens ausmachte, abgesehen von staatlichen Zuschuessen bei niederen Einkommen, die aber auch m.W. auf andere Art und Weise abgreifbar waren.

Das flexible Kriterium der"Zuteilungsreife" dieser Bausparvertraege war und ist doch die Huerde der Letzten, die stets von den Hunden gebissen werden!

Wie in wirtschaftlich unsicheren Zeiten mit Massenarbeitslosigkeit, reisenden Kreditketten, anhaltend hohen Insolvenzzahlen vor allem auch privater Haushalte, seit der Einfuehrung des Eurotz-Cash forsch anziehende Preise all dessen, dem sich der Normalbuerger nicht entziehen kann noch laenger- bis langfristig angelegtes Bauansparen als Option ueberhaupt eine realistische Alternative sein kann, es ist mir vollkommen schleierhaft.

Diejenigen, die heute noch auf so einem Vertrag in der Ansparphase sitzen, kann ich aus verschiedenen Gesichtspunkten nur empfehlen, diesen Vertrag aufzugeben, wenn er nicht gerade in der Zieleinlaufgeraden von nur wenigen Monaten bis max. 1 Jahr liegt.

Das Risiko, in einer deflationaeren Markt-/Preisphase auf dem linken Fuss erwischt zu werden, um sich dann von Einrichtungen der Staatsmafia sagen lassen zu muessen, man duerfe zuerst mal seine Eigenmittel fast vollstaendig aufzehren, bevor man H-IV-Kaese zugeteilt bekomme, waere mir einfach zu gross.
Im uebrigen, wie man in oder vor einem solchen Szenario der fallenden Messer Immo-Eigentum kaufen kann bleibt mir auch voellig verschlossen.

Wer H-IV-Kaese geniest und bei Bedarf an seinem rechtzeitig still und leise ins Trockene gebrachten Eingemachten knabbert, dem geht's nie richtig schlecht, zumal er sich seine Optionen wie auch immer offen haelt.

Im Falle einer stark inflationaeren Markt-/Preisphase steht man auf guter Position, wenn man die zu bezahlende Eintrittskarte fuer einen Immo-Kredit im Gegensatz zu vielen anderen bar auf den Tisch legen kann, danach laesst man zumindest vorlaeufig die inflationaere Preisentwicklung Tag und Nacht fuer sich laufen.

Gruss!
TD