Re: Eine Anmerkung und Frage zu Darlehensformen

verfasst von FlyingCondor, 18.02.2002, 21:51

Hi dottore!

>Sehr interessante Parallele dazu vielleicht: Es gibt die bekannten"geschlossenen Fonds" (früher Steuersparmodelle, nach Änderung des § 2b EStGes etwas anders verpackt).
>Marktvolumen: 65 Milliarden Mark (letzte Zahlen aus 2000).
>Die werden von Strukturvertrieben oder auch"normal" verkauft. Ich fragte noch und noch die Verkäufer dieser"Finanzprodukte", warum es denn nicht flotter geht mit dem Abverkauf. Flotter im Sinn von Zuwachsraten.
>Immerhin sind solche Vertriebe nicht klein. MLP ist im Dax (!), AWD im M-Dax, tecis ist ohnehin notiert. Der Grandmaster des Gewerbes, der Ex-IOS-Verkäufer Reinfried Pohl, hat die DVAG mit über 25.000 Leuten (Pohl übrigens sehr nett und kenntnisreich und - aber? - enger Freund von Helmut Kohl, die Herren Bohl, ehem. Kanzleramtschef, Wallmann, Ex-Minister von Kohl und Ex-CDU-Regierunngschef von Hessen, dazu Ex-Sprecher Ost stehen auf seiner Payroll).

MLP gehört meines Wissens nicht zu den"geschlossene" Fonds Verkäufern. Im Gegenteil raten sie dir von einem Kauf dieser Fonds sogar ab.
Das weiß ich jedenfalls aus eigener Erfahrung aus Beratungen, bei denen ich dem Berater davon erzählt hatte, als es ums Steuernsparen ging. Ich bin zwar noch nicht der typische MLP-Kunde, aber nach dem Studium erwarten sie sich dann sicher einiges an netten Finanzierungsspielchen denke ich.

>Da spielt also viel Musik. Inzwischen haben sich alle Großbanken und Versicherungen in das Geschäft gedrängt (AM, DeuBa u.a. mit Deutscher Herold, Coba, Hypovereins usw.).
>Die bedrückende Antwort: Die Kunden müssen sich das Geld zur Zeichnung dieser Fonds doch erst selbst beschaffen und brauchen dazu einen weiteren Kredit ihrer Bank.
><font color=FF0000">Klartext: Du kriegst vorübergehend Liquidität (Steuergutschrift usw.) und verschuldest dich, um überhaupt diese Liquidität zu kriegen.</font>
>Die Leute, die das machen (sog."Besserverdiener") knallen alles raus für Hi-Class-Konsum (Speedboats, Villen in Marbella) und denken überhaupt nicht nach. Anwälte, Ärzte, WPs, Architekten und derlei mehr. (Nichts gegen die Berufe, bitte!).

Sprich: es wäre so wie mit einer privaten Krankenversicherung: anfangs sehr günstig und man lebt in Saus und Braus mit dem ersparten Geld und nachher siehts dann schlecht aus, wenn die Beiträge im Alter anziehen, und vom Ersparten nichts auf die Seite gelegt wurde.

Bei der Gelegenheit hätte ich mal eine Frage an dich als großen Verschuldungsspezialisten:

Würdest du bei einer fremdvermieteten Immobilie eher ein endfälliges Darlehen mit parallelem Vermögensaufbau oder ein Annuitäten-Darlehen zur Finanzierung nehmen?

Steuerlich ist das endfällige Darlehen ja günstiger, da die Zinszahlungen gleichbleibend hoch sind über die gesamte Laufzeit, somit die Steuerersparnis gleich bleibt(da absetzbar als Verluste) im Gegensatz zu einem Annuitätendarlehen mit z.B. anfänglichen 1% Tilgung. Nebenher müsste dann nunmal Geld aufgebaut werden über irgendeine Investitionsform um das Darlehen dann endfällig zu tilgen. Risiko: wenn dabei was schiefläuft, bei der Aufbau-Anlage, sprich niedrigere Rendite als erwartet, liegt alles natürlich völlig beim Schuldner => Folge: Kredit dauert länger als erwartet => noch mehr Zinszahlungen.

Die Attraktivität des Annuitätendarlehens wäre dann, dass sich der Darlehensbetrag kontinuierlich um die Tilgungsbeträge reduziert und damit auch der Schuldendruck wie auch die Schuldzinsen. Somit allerdings auch die Steuerersparnis, weshalb irgendwann die Liquidität nicht mehr zur Tilgung ausreichen könnte, da die Steuerersparnis wegfällt bzw. kleiner wird.
Fazit: Das Risiko bzw. der Schuldendruck sinkt mit fortschreitender Dauer und dies in wohldefinierten Schritten ohne Risiko, dass irgendeine Sparform, egal welche das beim endfälligen Darlehen ist, mal nicht die Rendite bringt, die man erwartet hat. Auf der anderen Seite hat man Steuern gezahlt, die man sich hätte ersparen können.

Ich tendiere eigentlich dazu, dass das endfällige Darlehen besser ist, bin mir aber nicht so sicher ob am Ende beide Darlehensformen auf das gleiche hinauslaufen werden. Beim endfälligen Darlehen ist aber der Schuldendruck über die ganze Zeit gleich hoch, sprich: höheres Risiko.

Wenn man es sich allerdings ganz einfach macht(vielleicht ja schon wieder zu einfach): Was macht es für einen Unterschied ob man in den bevorstehenden schlechten Zeiten auf die Straße gesetzt wird, weil man die steigenden Mieten nicht mehr bezahlen kann, oder die Zinszahlungen und Tilgungen nicht mehr aufbringen kann. Kommt doch eigentlich aufs gleich raus.
Insofern ist es doch besser Kapital in Zinsen und Kredit-Tilgungen zu stecken, als ins Nichts(sprich: Miete). Einziger Vorteil der Miete wieder: Mobilität bzw. Wechselmöglichkeit, was aber vielleicht gar nicht mehr beabsichtigt sein könnte.

Was meinst du so dazu?

Cya
Condor

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