Re: Eine Anmerkung und Frage zu Darlehensformen

verfasst von dottore, 19.02.2002, 00:15

Hi Condor,

>MLP gehört meines Wissens nicht zu den"geschlossene" Fonds Verkäufern. Im Gegenteil raten sie dir von einem Kauf dieser Fonds sogar ab.

Richtig. Ihre Spezialität sind Fondspolicen. Unterlegte LVs.

>Das weiß ich jedenfalls aus eigener Erfahrung aus Beratungen, bei denen ich dem Berater davon erzählt hatte, als es ums Steuernsparen ging. Ich bin zwar noch nicht der typische MLP-Kunde, aber nach dem Studium erwarten sie sich dann sicher einiges an netten Finanzierungsspielchen denke ich.

Ja, Fondspolice abschließen. Die ersten beiden Jahre zahlst Du - gezilmerte Tarife - an den Vertrieb. Danach baust Du ein Guthaben auf, das Du bis 95 % zinsfrei beliehen kannst. Supersache, denn wo gibts schon Geld umsonst?

Damit zahlst Du in die nächste Police ein.

Und wenn alles gut geht (mit den"Fonds") hast Du am Ende jedes Jahr eine LV, die steuerfrei ausgezahlt wird (Minimumanlagezeit: 12 Jahre jeweils).

>Sprich: es wäre so wie mit einer privaten Krankenversicherung: anfangs sehr günstig und man lebt in Saus und Braus mit dem ersparten Geld und nachher siehts dann schlecht aus, wenn die Beiträge im Alter anziehen, und vom Ersparten nichts auf die Seite gelegt wurde.

Richtig. Privat versichert bist Du im Alter dumm dran. Da ist es besser, kurz vor der Rente noch in die Alo zu schlupfen und dann bis zum seligen Ende in der Gesetzlichen zu bleiben. Plus keine private Extraversicherung (Einzelzimmer usw.).

>Bei der Gelegenheit hätte ich mal eine Frage an dich als großen Verschuldungsspezialisten:
>Würdest du bei einer fremdvermieteten Immobilie eher ein endfälliges Darlehen mit parallelem Vermögensaufbau oder ein Annuitäten-Darlehen zur Finanzierung nehmen?

Annuitäten-Darlehen.

>Steuerlich ist das endfällige Darlehen ja günstiger, da die Zinszahlungen gleichbleibend hoch sind über die gesamte Laufzeit, somit die Steuerersparnis gleich bleibt(da absetzbar als Verluste) im Gegensatz zu einem Annuitätendarlehen mit z.B. anfänglichen 1% Tilgung.

Trotzdem. Möglichst noch höher tilgen. Du musst, falls die Steuerlast zu drückend wird wg. zu hohem Einkommen, ja nicht bei einer Immobilie bleiben. Entscheidend ist und bleibt allerdings der solvente Mieter.

>Nebenher müsste dann nunmal Geld aufgebaut werden über irgendeine Investitionsform um das Darlehen dann endfällig zu tilgen. Risiko: wenn dabei was schiefläuft, bei der Aufbau-Anlage, sprich niedrigere Rendite als erwartet, liegt alles natürlich völlig beim Schuldner => Folge: Kredit dauert länger als erwartet => noch mehr Zinszahlungen.

Wegen des heute unüberschaubaren Risikos eben die andere Variante. Und die mit dem absolut sicheren Mieter = Risiko-Minimierung.

>Die Attraktivität des Annuitätendarlehens wäre dann, dass sich der Darlehensbetrag kontinuierlich um die Tilgungsbeträge reduziert und damit auch der Schuldendruck wie auch die Schuldzinsen.

Nur darum geht's in einer Zeit möglicher deflationärer Depression.

>Somit allerdings auch die Steuerersparnis, weshalb irgendwann die Liquidität nicht mehr zur Tilgung ausreichen könnte, da die Steuerersparnis wegfällt bzw. kleiner wird.

Das ist der Preis für mehr Sicherheit. An der Steuer kann aber auch leichter gedreht werden, auch rückwirkend. An einem einmal vereinbarten Darlehen nie mehr.

>Fazit: Das Risiko bzw. der Schuldendruck sinkt mit fortschreitender Dauer und dies in wohldefinierten Schritten ohne Risiko, dass irgendeine Sparform, egal welche das beim endfälligen Darlehen ist, mal nicht die Rendite bringt, die man erwartet hat. Auf der anderen Seite hat man Steuern gezahlt, die man sich hätte ersparen können.

Nein, die Steuern hast Du - außer komplett in LVs und immer wieder neue LVs verpackt - nur verschoben. Nach 12 Jahren rappelts aber gewaltig. Denn dann gibt's nichts mehr steuerfrei.

>Ich tendiere eigentlich dazu, dass das endfällige Darlehen besser ist, bin mir aber nicht so sicher ob am Ende beide Darlehensformen auf das gleiche hinauslaufen werden. Beim endfälligen Darlehen ist aber der Schuldendruck über die ganze Zeit gleich hoch, sprich: höheres Risiko.

Ja. Ich würde jegliches Risiko vermeiden. Gutschlaf-Problem.

>Wenn man es sich allerdings ganz einfach macht(vielleicht ja schon wieder zu einfach): Was macht es für einen Unterschied ob man in den bevorstehenden schlechten Zeiten auf die Straße gesetzt wird, weil man die steigenden Mieten nicht mehr bezahlen kann, oder die Zinszahlungen und Tilgungen nicht mehr aufbringen kann. Kommt doch eigentlich aufs gleich raus.

Nein. Der Mieter ist viel besser geschützt als der Schuldner. Aus der Wohnung klagen ist sehr schwer. Es reicht, nur eine Teilmeite zu zahlen und Du kannst praktisch ewig wohnen bleiben. Notfalls Räumung, alles auf die Straße und wenig später alles wieder zurück.

>Insofern ist es doch besser Kapital in Zinsen und Kredit-Tilgungen zu stecken, als ins Nichts(sprich: Miete). Einziger Vorteil der Miete wieder: Mobilität bzw. Wechselmöglichkeit, was aber vielleicht gar nicht mehr beabsichtigt sein könnte.

Der Wechsel ist der entscheidende Punkt. Falls Wurzeln ein für alle mal geschlagen, dann Kauf. Obwohl jeder leicht ausrechnen kann, dass Mieten immer billiger ist als Kaufen. Nur: man hat zum Schluss nichts - außer Geld gespart.

Ansonsten besorge ich gern mehr Auskünfte über Spezialisten.

Gruß und alles Gute!

d.



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