Re: Eine Anmerkung und Frage zu Darlehensformen

verfasst von FlyingCondor, 19.02.2002, 14:07

Hi dottore!

>>Das weiß ich jedenfalls aus eigener Erfahrung aus Beratungen, bei denen ich dem Berater davon erzählt hatte, als es ums Steuernsparen ging. Ich bin zwar noch nicht der typische MLP-Kunde, aber nach dem Studium erwarten sie sich dann sicher einiges an netten Finanzierungsspielchen denke ich.
>Ja, Fondspolice abschließen. Die ersten beiden Jahre zahlst Du - gezilmerte Tarife - an den Vertrieb. Danach baust Du ein Guthaben auf, das Du bis 95 % zinsfrei beliehen kannst. Supersache, denn wo gibts schon Geld umsonst?

Gezilmerte Tarife? Schreibfehler oder Spezialausdruck?
Noch eine Frage zur zinsfreien Beleihung: Die Beleihung selbst ist doch eigentlich immer zinsfrei, zinsfrei kann dann also nur noch der Kredit sein den ich durch die Beleihung bekomme, oder?

>Damit zahlst Du in die nächste Police ein.

Heftig! Das ist ja fast eine Geldmaschine nach einiger Zeit.:)

>Und wenn alles gut geht (mit den"Fonds") hast Du am Ende jedes Jahr eine LV, die steuerfrei ausgezahlt wird (Minimumanlagezeit: 12 Jahre jeweils).

Wie ist das gemeint mit jedem Jahr eine LV? Also bei 12 Jahren Laufzeit parallel 12 Lebensversicherungen laufen lassen, damit man jedes Jahr eine solche ausgezahlt bekommen kann?

>>Bei der Gelegenheit hätte ich mal eine Frage an dich als großen Verschuldungsspezialisten:
>>Würdest du bei einer fremdvermieteten Immobilie eher ein endfälliges Darlehen mit parallelem Vermögensaufbau oder ein Annuitäten-Darlehen zur Finanzierung nehmen?
>Annuitäten-Darlehen.
>>Steuerlich ist das endfällige Darlehen ja günstiger, da die Zinszahlungen gleichbleibend hoch sind über die gesamte Laufzeit, somit die Steuerersparnis gleich bleibt(da absetzbar als Verluste) im Gegensatz zu einem Annuitätendarlehen mit z.B. anfänglichen 1% Tilgung.
>Trotzdem. Möglichst noch höher tilgen. Du musst, falls die Steuerlast zu drückend wird wg. zu hohem Einkommen, ja nicht bei einer Immobilie bleiben. Entscheidend ist und bleibt allerdings der solvente Mieter.

Also dann auf eine andere Investitionsform ausweichen, oder? Was gibts da neben eben den geschlossenen Fonds als Möglichkeit?
Das Risiko des Mieters ist wirklich ein Knackpunkt, deswegen wird man ja selbst als Mieter immer schief beäugt und genauestens unter die Lupe genommen.

>>Somit allerdings auch die Steuerersparnis, weshalb irgendwann die Liquidität nicht mehr zur Tilgung ausreichen könnte, da die Steuerersparnis wegfällt bzw. kleiner wird.
>Das ist der Preis für mehr Sicherheit. An der Steuer kann aber auch leichter gedreht werden, auch rückwirkend. An einem einmal vereinbarten Darlehen nie mehr.

Sehr einleuchtend!

>>Fazit: Das Risiko bzw. der Schuldendruck sinkt mit fortschreitender Dauer und dies in wohldefinierten Schritten ohne Risiko, dass irgendeine Sparform, egal welche das beim endfälligen Darlehen ist, mal nicht die Rendite bringt, die man erwartet hat. Auf der anderen Seite hat man Steuern gezahlt, die man sich hätte ersparen können.
>Nein, die Steuern hast Du - außer komplett in LVs und immer wieder neue LVs verpackt - nur verschoben. Nach 12 Jahren rappelts aber gewaltig. Denn dann gibt's nichts mehr steuerfrei.

Wie ist das gemeint mit dem verschoben und dem Rappeln nach 12 Jahren?
Bei geschlossenen Fonds ist es klar, da hier nur Steuern in die Zukunft verschoben werden, Liquidität in der Gegenwart geschaffen wird und bei Auszahlung des Fonds die volle Steuer wieder fällig wird.

Aber wenn eine LV am Ende nach 12 Jahren steuerfrei ausbezahlt wird, ists doch eigentlich genießbar so. Oder welche Steuerfreiheit fällt nach 12 Jahren weg?

>>Ich tendiere eigentlich dazu, dass das endfällige Darlehen besser ist, bin mir aber nicht so sicher ob am Ende beide Darlehensformen auf das gleiche hinauslaufen werden. Beim endfälligen Darlehen ist aber der Schuldendruck über die ganze Zeit gleich hoch, sprich: höheres Risiko.
>Ja. Ich würde jegliches Risiko vermeiden. Gutschlaf-Problem.

Das ist ein Argument. Wobei es bei einer fremdvermieteten Immobilie ja nicht so schlimm ist, wie bei einer eigengenutzten.

>>Wenn man es sich allerdings ganz einfach macht(vielleicht ja schon wieder zu einfach): Was macht es für einen Unterschied ob man in den bevorstehenden schlechten Zeiten auf die Straße gesetzt wird, weil man die steigenden Mieten nicht mehr bezahlen kann, oder die Zinszahlungen und Tilgungen nicht mehr aufbringen kann. Kommt doch eigentlich aufs gleich raus.
>Nein. Der Mieter ist viel besser geschützt als der Schuldner. Aus der Wohnung klagen ist sehr schwer. Es reicht, nur eine Teilmeite zu zahlen und Du kannst praktisch ewig wohnen bleiben. Notfalls Räumung, alles auf die Straße und wenig später alles wieder zurück.

Ja von dieser Problematik habe ich schon gehört. Nur das mit der Teilmiete kenne ich nicht. Teilmiete = nur Teile der Mietzeit bezahlt => Räumung für die unbezahlte Zeit => danach wieder zurück in die Wohnung, sobald man wieder durch eine Teilmiete ein Benutzungsrecht hat?
Ich könnte mir durchaus vorstellen, dass bei solchen Teilmieten dann der Aufwand für die Räumung für den Vermieter zu aufwendig würde, er aber nicht komplett kündigen kann und man deshalb wie du sagst praktisch ewig wohnen bleiben könnte. Liege ich da in etwa richtig mit der Vermutung?

>Der Wechsel ist der entscheidende Punkt. Falls Wurzeln ein für alle mal geschlagen, dann Kauf. Obwohl jeder leicht ausrechnen kann, dass Mieten immer billiger ist als Kaufen. Nur: man hat zum Schluss nichts - außer Geld gespart.

Ja es ist billiger. Wobei allerdings bei Darlehensfinanzierung bis auf die Zinszahlungen das Geld im eigenen Besitz bleibt.

In dem konkreten Fall, von dem ich mehr oder weniger betroffen bin, da ich selbst mit umziehen werde und das Objekt später wohl übernehmen werde, sieht es so aus:

Es gibt bereits eine fremdvermietete Immobilie, die auch bereits finanziert ist, allerdings mit einem Annuitätendarlehen bisher. Vorschlag meines Beraters: Tilgungsform umstellen auf endfällig, damit Steuerersparnis gleichbleibend.

Demnächst kommt dann noch eine eigengenutzte Immobilie hinzu, da wir in die vermietete nicht reinpassen und diese auch nur mit Verlust verkaufen würden. Diese wird dann höchstwahrscheinlich mit einem Annuitätendarlehen finanziert werden. Das höhere Risiko bei der Darlehensform ist also"nur" in der vermieteten Immobilie. Diese eigengenutzte Immobilie ist auch so im Sinne des"Wurzeln schlagens" gemeint, natürlich nicht für mich mit meinen 23 Jahren.

>Ansonsten besorge ich gern mehr Auskünfte über Spezialisten.
>Gruß und alles Gute!

Danke für das Angebot und deine Hilfe, aber es gibt ja eigentlich keine Spezialfragen mehr.

Cya
Condor

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